住宅ローンの疑問 その１

住信ＳＢＩネット銀行のHPの記事より抜粋

　http://searchina.ne.jp/bz/sbibank/jutaku/index.html

住信ＳＢＩネット銀行の住宅ローンの金利が、かつてない低金利がついて話題を集めている。同行が２０１２年１０月に改定した住宅ローン金利は、３年固定が年０．７５％となり、同時期の変動金利０．８６５％よりも低く設定された。ネット銀行で繰り広げられてきた住宅ローンの引下げ競争も最終段階に入ったようにも感じ

られる動きだ。同行プロジェクト推進部長の嶋井謙介氏と、ウェブマーケティング部の高橋菜穂子氏に、同行が取り組んできた住宅ローンの商品企画とマーケティングについて聞いた。

 かつて見たことがない 低金利の住宅ローン

――１０月からスタートした住宅ローン金利は０．７５％と、これまでに見たことがないような低い金利になっています。今回の金利改定のポイントは？

当社では、住宅ローンについては、どの銀行と比較しても、（１）金利が安い、（２）付加価値が高い（団体信用保険および８大疾病保障についてローン契約者の保険料負担なし）、かつ、（３）使い勝手が良い――という特長をもたせ、その維持・向上を図ってきました。
そういったなか、住宅ローン金利は、毎月改定を行っていますが、今回はちょうど当社の開業５周年という節目でもあり、住宅ローンを主力商品の一つとして、皆さまに改めて注目していただけるような金利を提供したいという思いがありました。そこで、思い切って金利の引き下げを行いました。特に、３年固定については、特約期間ばかりではなく、特約期間が終了した後の金利も大幅に引き下げました。これによって、現状の金利水準が継続するという条件付きですが、３年経過後の変動金利は０．９７５％になります。３年固定金利の０．７５％、そして、固定金利期間が終わった後でもなお、１％を切って０．９７５％という金利は、これまでどこにもなかった水準だと思います。

住宅ローンの種類：金利

住宅ローンには様々な種類があります。まず、簡単に２種類

変動金利

　・変動金利は社会情勢に合わせて金利が変わって行くもの。

　・現在非常に低金利で一般的には0.865％ほどの金利が多い。

　・金利は６ヶ月毎に見直しが行われる。

　・５年間は固定金利に変更できません

　・仮に途中で金利が急上昇した場合、返済額の1.25倍まで返済額

　　が増加するが、それを超える事はない。

利息額が返済額を超える場合、未払利息が発生する。つまり、仮に

10万円返済していたが、金利が急騰したため計算上毎月の返済が

15万円になったとしても、月々12.5万円まで支払えば済む。

しかし、15万円ー12.5万円＝2.5万円が未払利息として、ローンに加算される。

変動金利のメリットは金利がローンの中で最も低い。また、金利低下傾向にある場合。

返済に余裕のある人、借入額が少ない人、短期間で返済できる人などが検討の余地が

あると考えられる。

固定金利

　・固定金利は契約時の金利が返済完了まで変わらないもの。

　・金利は変動金利よりも高め。

変動金利のメリットは元利均等返済であれば、毎月の返済額が変わらず、長期的に

家計管理がしやすい。

金利上昇で返済額がアップすると返済が困難になる人、教育資金など計画的な貯蓄

が必要になる人、金利上昇局面にある場合、リスクの少ない固定金利は向いている。

住信ＳＢＩネット銀行

最初にあげた住信ＳＢＩネット銀行の広告はどう判断したらいいのでしょうか？

まず、特徴を箇条書きに

１．当初３年間固定金利0.75％。以後変動金利

２．当初金利は変動金利よりも低い

３．変動金利移行後に店頭金利からー2.05％優遇

ここまで、聞くとかなり金利の低いローンだと思いますよね。

注意すべき事

固定金利期間３年間は確かにかなり低金利の0.75

変動金利移行後の金利は0.975。。。この金利かなり低いですね。

ただし、条件があります。それは。。。

「現在の金利条件が続いた場合」です。

つまり、一般的に固定金利期間終了後の変動金利は、顧客へのサービスとして

店頭金利からの優遇があります。これが、現在1.075％。

固定期間終了後の変動金利から−2.05％の金利にしてくれるというものです。

この優遇利率も「現在の金利条件が続いた場合」ということです。

当然、変動金利ですから、短期プライムレートの変動に合わせて、金利は変化します。

金利が上昇した場合、優遇利率は下がるという事です。

今後金利が上がる事はあるでしょうか？

当然「それは、あります」

変動金利でローンを組む事には、金利上昇つまり返済額の上昇のリスクが伴う

ということです。現在の金利が低いからと言って、安易に変動金利で借りる事

はやめましょう。

マンションや建売りを購入する時に、モデルルームにいる営業の人が

金利が安いといいだしたり、返済シュミレーションでローンを変動金利で

計算しているようでしたら、要注意です。

ローンはいくら借りられるか、ではなく、いくらなら返せるか、で考えてください。

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