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質問----------------------------------------------------------------------------------------

住宅ローンの借入れを希望していますが、現在 消費者金融ローン利用中です。

大変厚かましい質問ですが、よろしくお願いします。
他の質問サイトでもお聞きしていますが、沢山のご 
意見ご指導いただきたいので、こちらにも投稿させて頂きました。

私は東京都在住　会社員勤続8年8ヶ月、既婚39歳、年収505万円です。
妻は、会社員勤続4年1ヶ月、年収325万円です。

いま 注文住宅で新築を建てようと夢を抱いております。。

しかし、現在モ○ット（39万）とプ○ミス（70万）から合計109万円の借入れがありましたが、
一昨日の4月7日、モ○ットの39万円を返済し完済となり、即解約を致しました。
現在は、プ○ミスの70万円が残っておりますが、こちらも4月20日に一括で返済する予定で、
完済後にすぐ解約致します。

日立キャピ○ルのオートローンで、中古車を購入した際のローン残債が60万円あります。
このオートローンの完済予定日は「26年1月」です。
しかし、このオートローンが借り入れ金額の査定額？ダウンにつながるようであれば、
車を売却し、ローンの一括返済も考えています。

モ○ットとプ○ミスの借入れは、
平成23年一月頃、結婚前の引っ越しの際などに必要となったのと、
去年結婚式をした際に足りなかった分を緊急で借入れました。

また念の為、現在の状況を知るために、先週末にCICとJICCで個人信用情報開示を致しました。
もちろんですが、カードローン二社の情報と、私の所有しているクレジットカードの情報は記載してありました。
返済に延滞履歴などはありません。

このような私のような場合でも住宅ローンの借入れは可能でしょうか？
また、住宅ローンを申し込みするにあたり、延滞がなくとも、上記の信用情報が悪く作用することはありますでしょうか？

住宅ローンの申し込みは、 私505万と妻324の収入合算で申し込みを考えております。

借入れ申し込みは、4500から5000万円で考えております。
結婚式と新婚旅行で現金を使ってしまったので、頭金は０円です。
考えが甘いとは思いますが、これらのことから判断して頂き、
住宅ローンを借りることが出来るか教えて頂けますでしょうか？
もし可能な場合、申し込み時期はいつがよろしいでしょうか？

宜しくお願いします。

回答----------------------------------------------------------------------------------------

フラット35の基準で考えると

お二人の収入合算で、年収８３０万円
返済期間３５年、金利２％として

830万円×35%ー60万円＝230万円

230万円÷12ヶ月÷3313円×100万円＝57,800,000円（借入限度額）

借入の申し込みは可能かと思いますが、頭金がないというところが気になります。
ただし、フラット35の場合、以前は物件価格の90％までの融資だったのですが、
頭金分を変動金利で融資するという事も行われていますので、可能と言えば可能です。

物件価格5000万円として、5000万円は融資が受けられます。
4500万円固定金利、500万円変動金利

融資対象は購入物件だけですから、その他費用は別途準備しなくてはなりません。

その他費用とは
事務手数料、諸経費等で、多めにみて250万円
建売りやマンションの場合、照明器具、エアコン、カーテンなど、
また、引越費用、家具などの費用も別途かかります。
450万円から500万円程度、購入するものによっては更にかかるかもしれません。
仮にこれを銀行から借入ることができた場合、融資可能額は激減してしまいますので
ご希望の融資額は難しいと思われます。


また、頭金がない、または少ない場合
１．ご両親からの住宅資金の贈与（相続時精算課税の特別控除額以内の額であれば非課税となります。）
２．生命保険（終身保険）の解約による解約返戻金を利用など

上記のようなことも考えられますので、ご検討ください。

さらに、購入後に団体信用生命保険料、や固定資産税、火災保険や地震保険の費用も必要です。
住宅購入も大切ですが、老後のための資産形成も大切です。

まず、可能性を検討し、シュミレーションをして将来を見通しの上ご検討ください。